50代で入るべき保険3選・不要な保険3選【FPに聞いた本音】
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50代になったら保険を「リセット」する発想が必要
「保険は入ったまま放置」という方が多いと思います。私もそうでした。
でも50代は、保険を大きく見直すべきタイミングです。なぜなら、20〜30代に加入したときと「守るべきもの」が変わっているからです。
今回はファイナンシャルプランナーに相談してわかった「50代に本当に必要な保険」と「もう不要な保険」を正直にまとめます。
50代の保険を見直す前に確認すること
保険の必要性は家族の状況によって大きく変わります。まず自分の状況を整理しましょう。
| チェック項目 | 内容 |
|---|---|
| 子どもの独立状況 | すでに独立している？まだ在学中？ |
| 配偶者の収入 | 共働き？専業主婦（夫）？ |
| 住宅ローン残高 | 完済済み？残り何年？ |
| 貯蓄額 | 緊急時に使える資金はいくら？ |
| 退職予定 | 定年まであと何年？ |
この5項目を確認してから、必要な保険・不要な保険を判断するのが正解です。
50代で入るべき保険3選
① 医療保険（入院・手術給付型）
50代になると病気やケガのリスクが上がります。特に入院・手術費用は想定外に高くなることがあります。
50代で選ぶべき医療保険のポイント
貯蓄が100万円以上あれば入院数日程度はカバーできますが、長期入院や手術になると一気に出費が増えます。医療保険は「万が一の大出費への備え」として持っておくと安心です。
掛け捨て vs 終身
終身医療保険は保険料が高いですが、一生涯保障されます。50代から加入するなら、割安な掛け捨て型で十分という考え方もあります。FPからは「50代で新規加入するなら掛け捨て型が現実的」とのアドバイスをもらいました。
② がん保険
日本人の2人に1人ががんにかかると言われています。50代以降はリスクが特に高くなります。
がん治療は長期化することが多く、医療保険だけでは保障が足りないケースがあります。
50代向けがん保険のポイント
「医療保険があるからがん保険は不要では？」と思いがちですが、がんは長期通院が多く、治療費が長期間かかります。別途がん保険で備えることを、FPも強く勧めていました。
③ 就業不能保険（働けなくなったときの備え）
病気やケガで長期間働けなくなったとき、収入が途絶えるリスクに備える保険です。
特にフリーランスや自営業の方、会社員でも「傷病手当金だけでは生活できない」という方には重要です。
50代向け就業不能保険のポイント
50代は「体が動く間に稼ぐ」が鉄則。その稼ぎを守る保険として、就業不能保険は見落とされがちですが実は重要です。
50代で不要になる保険3選
① 大きな死亡保障（子どものいない・独立後の生命保険）
20〜30代に加入した大きな死亡保障は、「子どもが独立した後」は必要性が大幅に下がります。
見直しの目安
| 状況 | 死亡保障の必要性 |
|---|---|
| 子どもが独立済み・共働き | 低い（最小限でOK） |
| 配偶者が専業主婦（夫） | ある程度必要 |
| 住宅ローン完済済み | 低い |
| 住宅ローン残あり | 団信でカバー済みの場合が多い |
私の場合、子どもが独立し、配偶者も働いているため、月12,000円の生命保険を月4,000円の最低限の保障に変更しました。
② 学資保険（子どもが独立済みの場合）
もし子どもの独立後も学資保険が残っていれば、すでに役割を終えています。
解約返戻金が払込保険料を超えていれば解約を検討しましょう。ただし、まだ払込期間が残っていて返戻率が100%を超える見込みであれば、続けた方が得な場合もあります。FPに確認してから判断を。
③ 貯蓄型の養老保険（利回りが低い場合）
かつては老後の資産形成として人気だった養老保険。しかし現在の低金利環境では、利回りが非常に低くなっています。
養老保険の利回りの目安
多くの養老保険の実質利回りは0.3〜0.8%程度。一方、新NISAのインデックス投資の期待利回りは年3〜5%程度です。
「保険で貯める時代」は終わりました。養老保険の見直しと同時に、新NISAへの切り替えを検討してみてください。
保険を見直す手順
実際に保険を見直すには、以下の手順がおすすめです。
STEP1：今の保険を全部書き出す
保険証券を全部引っ張り出して、一覧表を作りましょう。
| 保険名 | 保険会社 | 月額保険料 | 満期・保険期間 | 主な保障内容 |
|---|---|---|---|---|
| ○○生命保険 | △△生命 | 12,000円 | 終身 | 死亡3,000万円 |
| ○○医療保険 | ××保険 | 8,000円 | 終身 | 入院日額1万円 |
合計金額を出すと「こんなに払っていたのか！」と気づくことが多いです。
STEP2：FP（ファイナンシャルプランナー）に相談する
保険の見直しは複雑なので、プロの目で見てもらうのが一番確実です。
相談できる場所：
相談後に保険を契約しなければ費用がかからない窓口もあります。「今回は現状確認だけ」とはっきり伝えておくことが大切です。
STEP3：解約・変更は慌てずに
見直し後も、すぐに解約・変更しないこと。特に貯蓄型の保険は、解約するタイミングによって受け取れる金額が変わります。
新しい保険の加入が完了してから、古い保険を解約するのが鉄則です（二重払い期間を作ることで「保障の空白」を防ぐ）。
まとめ：50代の保険は「守る」より「整える」
50代の保険の考え方は、シンプルです。
必要なもの
見直し対象
保険の見直しは「節約」だけが目的ではありません。「今の自分に本当に必要な保障を、適切な価格で持つ」ことが目的です。
まずは保険証券を引っ張り出して、今月の保険料合計を計算してみてください。きっと「見直しのきっかけ」になるはずです。